הלוואה כנגד נכס - פתרון פיננסי לבעלי עסקים בקשיים

מבוא: בין מצוקה פיננסית להזדמנות כלכלית חדשה

בעלי עסקים בישראל מתמודדים לא אחת עם תקופות מאתגרות: ירידה במחזורי המכירות, לקוחות שלא משלמים בזמן, הוצאות בלתי צפויות, או שינויים בשוק שמקשים על התזרים. במצבים כאלה, עסקים רבים מוצאים את עצמם זקוקים להזרמת מזומנים מיידית - אך הבנקים, במקרים רבים, אינם ממהרים לאשר הלוואה.

במקום להרים ידיים או להיכנס להליכים מורכבים של חדלות פירעון, ישנו פתרון פיננסי חכם המאפשר לעסק להתייצב, להמשיך לפעול ואף לצמוח מחדש - הלוואה כנגד נכס.

מדובר באחת הדרכים הבטוחות והיעילות ביותר להשגת מימון חוץ בנקאי, המתאימה במיוחד לבעלי נכסים פרטיים (כגון דירה, משרד או נכס מסחרי), המעוניינים לגייס הון מבלי למכור את הנכס שברשותם.

הלוואה זו מאפשרת לעסק לגייס כספים על בסיס הערך הכלכלי של נכס קיים, תוך שמירה על בעלות מלאה עליו - והיא הופכת בשנים האחרונות לאחד הכלים הפיננסיים המבוקשים ביותר בקרב עסקים קטנים ובינוניים בישראל.

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס היא הלוואה הניתנת על ידי גוף פיננסי (בנקים או גופים חוץ-בנקאיים) כאשר הנכס שבבעלות הלווה משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. במילים פשוטות - בעל הנכס מתחייב, כי במידה ולא יעמוד בהחזרים, יוכל המלווה להיפרע מהנכס.

חשוב להבין: לא מדובר במכירה של הנכס, אלא בשעבוד זמני לטובת ההלוואה. הנכס נותר בבעלות הלווה, והוא ממשיך לעשות בו שימוש (לגור בו, להשכיר אותו או להשתמש בו לצורכי העסק), כל עוד הוא עומד בתשלומים שנקבעו.

ההלוואה מתבססת על שווי הנכס, גובה ההון העצמי הקיים, והיכולת הכלכלית של הלווה לעמוד בהחזרים. ככל ששווי הנכס גבוה יותר - כך ניתן לקבל סכום מימון גבוה יותר, לעיתים עד 50%-70% משוויו הכולל.

 הלוואה לעסקים בקשיים - למה דווקא כנגד נכס?

כאשר עסק נמצא בקשיים, האפשרויות הפיננסיות שלו מצטמצמות. הבנקים נוטים להחמיר את תנאי האשראי, לחשוש מהגדלת מסגרת או לבטל קווי מימון קיימים.

הלוואה כנגד נכס מאפשרת לעסק לעקוף את המכשול הבנקאי, ולהיעזר בנכס קיים - דירה פרטית, נכס מסחרי, מגרש או מחסן - כדי לייצר מימון מיידי שיכול להציל את הפעילות העסקית.

להלן כמה סיבות מרכזיות מדוע עסקים בקשיים בוחרים בפתרון זה:

1. נזילות מהירה: הלוואה כנגד נכס מאושרת בדרך כלל תוך ימים ספורים, בניגוד להלוואות בנקאיות שדורשות הליכים ארוכים ובדיקות עומק.
2. תנאי מימון גמישים: ניתן לפרוס את ההחזרים לתקופות שונות בהתאם ליכולת העסק, ולעיתים גם לדחות תשלומים ראשונים.
3. ללא צורך בערבים: הנכס עצמו מהווה את הבטוחה העיקרית, כך שאין צורך להטריח בני משפחה או שותפים.
4. ללא פגיעה מיידית באשראי: הלוואות חוץ-בנקאיות אינן בהכרח מדווחות באותה צורה כמו הלוואות בנקאיות, מה שמאפשר לעסק לשמור על דירוג אשראי תקין.
5. שמירה על שליטה עסקית מלאה: במקום להכניס שותף או למכור חלק מהעסק כדי לגייס הון, ניתן לשמור על עצמאות ולפתור את הבעיה נקודתית.

במילים אחרות ,הלוואה כנגד נכס היא גשר פיננסי בין המשבר לבין ההתאוששות. היא מאפשרת זמן נשימה, סגירת חובות דחופים, ויצירת תזרים חדש עד שהעסק חוזר למצב של יציבות וצמיחה.

סוגי נכסים שניתן לשעבד לצורך הלוואה 

הלוואה כנגד נכס יכולה להתבסס על מגוון רחב של נכסים, לרבות:

• דירה פרטית - בבעלות מלאה או חלקית
• נכס מסחרי  - חנות, משרד, מפעל או מחסן
• נכס מניב - דירה או בניין המושכרים ומניבים הכנסה קבועה
• נכס הרשום בטאבו, רשות מקרקעי ישראל או חברה משכנת
• קרקע חקלאית או מגרש לבנייה - במקרים מסוימים בלבד

המאפיין המשותף לכל הנכסים הוא היכולת לרשום עליהם שעבוד או הערת אזהרה לטובת הגוף המממן - מה שמבטיח לו ביטחון להחזר ההלוואה, ומאפשר ללווה לקבל את הסכום הנדרש במהירות.

תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס

תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס הוא פשוט יחסית, ובדרך כלל כולל את השלבים הבאים:

1. בדיקה ראשונית ואישור עקרוני: נבדקת זהות הלווה, מטרת ההלוואה, סוג הנכס ושוויו. לרוב ניתן לקבל אישור עקרוני בתוך 24-48 שעות.
2. שמאות לנכס: שמאי מוסמך מעריך את שווי השוק של הנכס כדי לקבוע את סכום ההלוואה האפשרי.
3. בדיקה משפטית: נבדקת הבעלות, רישום הנכס, העדר עיקולים או חובות.
4. חתימה על הסכם הלוואה: הכולל את סכום המימון, שיעור הריבית, תקופת ההחזר ותנאי הביטחונות.
5. רישום בטוחות: נרשמת הערת אזהרה או משכון על הנכס לטובת הגוף המממן.
6. קבלת הכספים: לאחר השלמת הרישום, הכסף מועבר לחשבון הלווה, לעיתים כבר בתוך ימים בודדים.

התהליך מתבצע בליווי אנשי מקצוע (יועצים פיננסיים, עורכי דין, שמאים), על מנת להבטיח שקיפות מלאה וביטחון הן ללווה והן למלווה.

למי מתאימה הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס מתאימה לקשת רחבה של בעלי עסקים ואנשים פרטיים, ובפרט לאלו הנמצאים במצב שבו אין להם גישה לאשראי בנקאי רגיל. בין היתר:

• בעלי עסקים עם חובות פתוחים או תיקים בהוצאה לפועל.
• עסקים שנמצאים בהליכי גבייה, עיקולים או הגבלות בנקאיות.
• יזמים שמעוניינים להשקיע בעסק חדש אך חסר להם הון עצמי.
• בעלי נכסים המעוניינים להשיג מימון לצורך סגירת הלוואות, שיפוץ, השקעה או רכישת מלאי.

היתרון הגדול של המודל הוא היכולת לתרגם נכס לא נזיל (נדל"ן) - להון נזיל וזמין, מבלי לוותר על הבעלות עליו.

בעולם העסקי המודרני, הלוואה כנגד נכס אינה צעד קיצוני אלא פתרון אסטרטגי נבון. היא מאפשרת לבעל העסק לשמור על שליטה, לנצל נכס קיים כדי לגייס מימון, ולמנף אותו ליציאה ממשבר.

עם זאת, כמו בכל מהלך פיננסי משמעותי, חשוב לבחון היטב את התנאים, לוודא שההחזרים מתאימים ליכולת, ולהיעזר בגוף אמין ומקצועי - כזה שמבין את צורכי העסק ולא רק את שווי הנכס.

 ההבדל בין משכנתא שנייה על דירה פרטית לבין הלוואה כנגד הערת אזהרה

למרות שהמונחים "הלוואה כנגד נכס", "משכנתא שנייה" ו"הלוואה כנגד הערת אזהרה" נשמעים דומים - מדובר בשלושה מסלולים שונים מהותית. חשוב להבין את ההבדלים, משום שכל אחד מהם מתאים לסוג אחר של צורך ומצב פיננסי.

מהי משכנתא שנייה על דירה פרטית?

כלומר, אם לדירה יש שווי של 2 מיליון ₪, ועליה משכנתא פעילה של מיליון ₪, ניתן לקחת משכנתא שנייה בהיקף של עד כ-300-500 אלף ₪ (בהתאם לשווי הנכס, יחס מימון והיסטוריית אשראי).

המשכנתא השנייה נרשמת כטאבו בדרגה שנייה אחרי הבנק שמחזיק במשכנתא הראשונה. הגוף המלווה מודע לכך שבמקרה של מימוש, הבנק הראשון יקבל קדימות על כספי המכירה. לכן, שיעורי הריבית מעט גבוהים יותר, כדי לפצות על רמת הסיכון הגבוהה.

למי זה מתאים?

• לבעלי דירה פרטית שרוצים לגייס הון נוסף מבלי למחזר את המשכנתא הקיימת.
• לבעלי עסקים שמעוניינים להשתמש בדירה הפרטית שלהם להזרמת מזומנים לעסק.
• למי שמצבו הפיננסי סביר ועדיין עומד בתנאי אשראי בנקאיים.

 מהי הלוואה כנגד הערת אזהרה?

במקרים רבים, הלוואה כנגד הערת אזהרה ניתנת ע"י גופים חוץ-בנקאיים (כמו חברות מימון פרטיות), והיא מיועדת ללקוחות שבנק לא מאשר להם מימון רגיל - לדוגמה: בעלי עסקים עם חובות, הגבלות או היסטוריית אשראי שלילית.

סיכום ההבדלים המרכזיים

שורה תחתונה

אם מצבך הפיננסי תקין ואתה עומד בתשלומים הקיימים - משכנתא שנייה יכולה להיות פתרון יציב וזול יותר.

אך אם אתה בעל עסק בקשיים, או אם הבנק סירב לבקשתך, הלוואה כנגד הערת אזהרה היא לרוב המסלול           הריאליוהמהיר ביותר לגיוס הון

יתרונות וחסרונות של הלוואה כנגד נכס

 כמו בכל כלי פיננסי, גם להלוואה כנגד נכס יש שני צדדים - יתרונות מובהקים לצד סיכונים שיש לשקול בכובד ראש

יתרונות

1. נזילות מיידית: מאפשרת גישה מהירה למזומנים ללא צורך למכור את הנכס.
2. תנאי מימון גמישים: תקופות החזר מגוונות, אפשרויות גרייס ודחיית תשלומים.
3. אישור מהיר: פחות בירוקרטיה לעומת בנקים, תהליך פשוט ושקוף.
4. שימוש חופשי בכספים : הלווה רשאי להשתמש בכסף לכל מטרה (חוב, תפעול עסק, השקעה, רכישת ציוד וכו’).
5. אין צורך בערבים: הנכס משמש ביטחון יחיד.
6. אפשרות למחזור ושיפור תנאים בעתיד: עם שיפור דירוג האשראי ניתן לעבור להלוואה זולה יותר.
7. פתרון ללקוחות מוגבלים או בעלי חובות: מאפשר גישה למימון גם כשבנק מסרב.
8. שמירה על בעלות מלאה בנכס: אין צורך למכור או לוותר עליו.

 חסרונות

1. ריבית גבוהה יחסית: במיוחד בהלוואות חוץ-בנקאיות או ללקוחות בסיכון.
2. סיכון לאובדן הנכס: אם לא עומדים בהחזרים, הנכס עלול להימכר למימוש.
3. תקופת החזר קצרה יחסית: לרוב בין 3 ל-10 שנים בלבד (תלוי בגוף המממן).
4. הוצאות נלוות: שמאות, עורך דין, רישום הערת אזהרה או משכון.
5. היעדר פיקוח אחיד על כל הגופים החוץ-בנקאיים: חשוב לבחור חברה אמינה ומפוקחת.

כיצד למזער סיכונים?

• לעבוד רק עם חברות שמעסיקות אנשי מקצוע מנוסים כמו חברת YPAY
• לבדוק היטב את תנאי ההלוואה והריבית האפקטיבית.
• לוודא שההחזר החודשי מתאים ליכולת הכלכלית האמיתית של העסק.
• לבחון אפשרות למחזור הלוואה בעתיד, אם דירוג האשראי ישתפר.

לסיכום

מי שמנהל את המהלך באופן שקול, ומלווה בגוף פיננסי אמין, יכול להפוך את ההלוואה הזו לכלי משמעותי לייצוב העסק ואף להנעת צמיחה מחודשת.

שאלות ותשובות קצרות

 מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה שבה הנכס שלך משמש בטוחה להחזר ההלוואה, מבלי שתצטרך למכור אותו.

מי יכול לקבל הלוואה כנגד נכס?

כל אדם או עסק שבבעלותו נכס רשום, ובמיוחד עסקים הזקוקים להון מיידי.

האם חייבים להחזיק דירה פרטית כדי לקבל הלוואה?

לא. ניתן לקבל הלוואה גם על נכס מסחרי, מחסן, מגרש או קרקע.

כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה כנגד נכס?

בין 40% ל־70% משווי הנכס, בהתאם לסוג הנכס ולגוף המממן.

תוך כמה זמן ניתן לקבל את הכסף?

במקרים רבים תוך 3 עד 7 ימי עסקים בלבד.

האם נדרש להציג תלושי שכר או דוחות עסקיים?

כן, אך באופן גמיש יותר מבנקים, בעיקר לצורך הערכת יכולת החזר.

האם ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה?

כן. העסק יכול להשתמש בכסף לחובות, השקעות, שיפוצים או כל צורך אחר.

מה ההבדל בין הלוואה כנגד נכס לבין משכנתא רגילה?

הלוואה כנגד נכס היא מימון על נכס קיים; משכנתא רגילה נועדה לרכישת נכס חדש.

האם הבנק חייב לאשר הלוואה כזו?

לא בהכרח. ניתן לפנות גם לגופים חוץ־בנקאיים כמו YPAY.

האם ההלוואה נחשבת חוץ־בנקאית?

כן, ברוב המקרים מדובר במימון חוץ־בנקאי מהיר וגמיש.

האם ההלוואה פוגעת בדירוג האשראי שלי?

לא תמיד. גופים חוץ־בנקאיים לא תמיד מדווחים למערכת האשראי, אך מומלץ לבדוק.

האם נדרש ביטוח חיים או ביטוח נכס?

בדרך כלל לא חובה, אך לעיתים מומלץ לביטחון נוסף.

האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם?

כן. בחברות רבות, כולל YPAY, ניתן לפרוע מוקדם ללא קנס יציאה.

האם ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס משותף?

כן, בתנאי שכל בעלי הזכויות חותמים על ההסכם.

האם ניתן לקחת הלוואה על נכס מושכר?

כן, ואף להשתמש בהכנסה מהשכירות לצורך ההחזרים.

האם צריך שמאי לנכס?

כן, שמאי מוסמך מעריך את שווי הנכס לצורך קביעת סכום ההלוואה.

מה זה “הערת אזהרה”?

רישום בטאבו שמציין שהנכס משמש בטוחה לטובת גוף מממן.

האם ניתן למחזר הלוואה כנגד נכס?

בהחלט. ניתן למחזר או לשפר תנאים עם שיפור בדירוג האשראי.

כמה זמן נמשכת תקופת ההחזר?

בין שנה אחת לעשר שנים, בהתאם לתנאים שנקבעו.

האם אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס על שם החברה?

כן, במידה שהנכס רשום בבעלות החברה.

האם ייתכן עיקול על הנכס?

אם לא עומדים בהחזרים, כן - לכן חשוב לבחור תכנית שמתאימה ליכולת ההחזר.

האם נדרש ערב או בטוחות נוספות?

לא. הנכס עצמו הוא הבטוחה היחידה.

האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קרקע?

כן, אך רק אם היא רשומה כחוק ובעלת ערך שוק ברור.

האם ייתכן דחיית תשלומים ראשונה (“גרייס”)?

כן, ברוב המקרים ניתן לבקש דחייה של מספר חודשים.

מה גובה הריבית?

משתנה בהתאם לסיכון, שווי הנכס ומשך ההחזר.

מי רושם את ההערת אזהרה?

עורך דין מטעם החברה המממנת.

האם ניתן למחוק את ההערה לאחר סיום ההלוואה?

בהחלט. מיד עם סיום ההחזרים מוחקת החברה את ההערה מהטאבו.

האם ניתן להחזיר את ההלוואה בתשלומים שווים?

כן. קיימות תכניות החזר חודשיות קבועות או גמישות.

האם ייתכן מימון גם למוגבלים בבנק?

כן. זהו אחד היתרונות המרכזיים של הלוואות כנגד נכס.

האם יש הגבלת גיל ללקיחת הלוואה כזו?

לא בהכרח, אך חשוב להראות יכולת החזר כלשהי.

האם נדרש יועץ משכנתאות?

לא חובה, אך מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי.

האם ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס שלא רשום בטאבו?

כן, בתנאי שיש רישום מסודר בחברה משכנת או רשות מקרקעי ישראל.

מה ההבדל בין שיעבוד להערת אזהרה?

שיעבוד מעניק זכות ממשית למימוש; הערת אזהרה רק מודיעה על התחייבות.

מהי תקופת אישור ההלוואה?

בין יום אחד לשבוע, בהתאם למסמכים הנדרשים.

האם ניתן לשלב בין כמה נכסים לצורך מימון גבוה יותר?

כן, ניתן לשעבד מספר נכסים לטובת הלוואה אחת.

האם ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס בחו"ל?

רוב הגופים פועלים בישראל בלבד, אך קיימים חריגים.

האם נדרש הון עצמי?

לא. הנכס משמש כביטחונות, כך שאין צורך בהון עצמי נוסף.

האם הריבית קבועה או משתנה?

ניתן לבחור: קבועה, משתנה או משולבת.

האם אפשר לקחת הלוואה גם עם עיקול קיים על הנכס?

תלוי בגוף המממן וביכולת להסיר את העיקול לפני הרישום.

האם העסק חייב להיות פעיל?

כן, אך גם עסקים בהקפאה או בהליכי שיקום עשויים להיות זכאים.

 האם ניתן להוסיף שותף להלוואה?

כן, לצורך הגדלת היקף המימון או חיזוק יכולת ההחזר.

האם ההלוואה מוכרת כהוצאה מוכרת במס?

כן, הריבית יכולה להיות מוכרת כהוצאה עסקית.

האם יש מגבלות שימוש בכסף?

לא. הכסף נמסר ללווה לשימוש חופשי.

האם ניתן לקבל הלוואה גם על נכס בירושה?

כן, אם הרישום הושלם על שם היורשים.

האם ניתן לשלב בין בנק לחברה חוץ־בנקאית?

כן. לעיתים הבנק שומר על המשכנתא הראשונה והחברה מוסיפה מימון נוסף.

האם ניתן להעביר את הנכס לאחרים במהלך תקופת ההלוואה?

לא, כל עוד רשומה עליו הערת אזהרה או שיעבוד.

מה קורה אם אני מוכר את הנכס?

יש לסגור את יתרת ההלוואה מתוך כספי המכירה.

האם כדאי לפנות לחברת YPAY  ?

בהחלט. בזכות המקצועיות, האמינות, הזמינות והיכולת לאשר הלוואות מהירות לבעלי עסקים בקשיים.

למה כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס אצלנו בחברת YPAY  ?

היתרונות שלנו:

• ✅ אישור עקרוני מהיר
• ✅ מימון עד 70% משווי הנכס
• ✅ ללא צורך בערבים
• ✅ אפשרות לדחיית תשלומים ראשונים
• ✅ ריבית הוגנת ותנאים מותאמים אישית
• ✅ ליווי אישי של יועץ פיננסי צמוד
• ✅ אמינות מלאה ושירות אישי

להצעה מהירה ובחינת מסלול שמתאים לעסק שלך 

יש להשאיר את הפרטים כאן ואנו נחזור בהקדם 

להשארת פרטים